政策引導，安責險市場(chǎng)將迎來(lái)全面爆發(fā)！
2023年10月30日-31日，時(shí)隔6年，中央金融工作會(huì )議召開(kāi)，強調要發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會(huì )穩定器功能，并明確提出，金融業(yè)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。
11月，全國各地金融監管局，開(kāi)始檢查安責險事故預防開(kāi)展情況：未開(kāi)展服務(wù)的保險公司，要求限期整改，開(kāi)展事故預防服務(wù)。個(gè)別地區保險公司受到安責險短期停業(yè)的處罰。
2024年1月4日，國家金融監管總局舉行“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會(huì )穩定器功能”新聞發(fā)布會(huì )，安責險事故預防服務(wù)督查，進(jìn)入各地金融監管局年度工作計劃。
這一系列信號的背后：
都預示著(zhù)安責險作為第一個(gè)強制為保險標的開(kāi)展“風(fēng)險減量”的險種已經(jīng)迎來(lái)“全面爆發(fā)”！
事故預防服務(wù)是保險經(jīng)紀高質(zhì)量發(fā)展的支點(diǎn)
按照《安全生產(chǎn)責任保險事故預防技術(shù)服務(wù)規范》（AQ9010-2019），保險經(jīng)紀公司可以受托保險公司，開(kāi)展事故預防技術(shù)服務(wù)規范。
在安責險投保強制執法逐步到位的大背景下，風(fēng)險減量服務(wù)的落實(shí)、數字化技術(shù)的應用，企業(yè)整體安全風(fēng)險的評估能力和管控現狀將大幅改觀(guān)，保險理賠責任認定證據鏈趨向清晰，企業(yè)保險面臨指數級增長(cháng)的發(fā)展藍海。
保險經(jīng)紀公司通過(guò)事故預防服務(wù)，可以為企業(yè)客戶(hù)提供風(fēng)險辨識與評估、風(fēng)險管理與控制，風(fēng)險轉移等“一站式”風(fēng)險管理服務(wù)。
但是，就現狀來(lái)講，保險經(jīng)紀公司面臨“突出問(wèn)題”：一是發(fā)展理念存在偏差。一些機構不重視保險中介專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)和風(fēng)險管理核心價(jià)值，依然單純強調規模、速度和市場(chǎng)份額，輕視合規、消費者權益和社會(huì )效益。二是發(fā)展模式依舊粗放。三是發(fā)展能力不強，主體類(lèi)型主要還是資源型、依附型甚至通道型機構。
“鼓勵保險中介服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，提高在科技創(chuàng )新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。發(fā)揮保險中介作為全社會(huì )‘風(fēng)險管理專(zhuān)家’的優(yōu)勢，支持科技創(chuàng )新，服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)。”（2023年6月，保險中介高質(zhì)量發(fā)展大會(huì )，原銀保監會(huì )中介部張領(lǐng)偉語(yǔ)）
▲圖源 2023保險中介高質(zhì)量發(fā)展大會(huì )
保險經(jīng)紀公司轉型，不僅是實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展，也是應對國際競爭的需要。
2023年11月召開(kāi)的金融街論壇年會(huì )，金融監管總局黨委書(shū)記、局長(cháng)李云澤在主題演講中提到，我國近年來(lái)已全國取消銀行保險領(lǐng)域外資持股比例，全球最大的40家保險公司近半數進(jìn)入中國。當天，國家金融監管總局發(fā)布關(guān)于《關(guān)于寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的批復》和《關(guān)于安顧方勝保險經(jīng)紀有限公司經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的批復》，批準兩家外資保險經(jīng)紀公司開(kāi)展保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。
外資保險經(jīng)紀公司服務(wù)范圍廣，專(zhuān)業(yè)性強。國際保險經(jīng)紀機構不僅從事方案設計、保險詢(xún)價(jià)、保險安排等一般性的保險經(jīng)紀服務(wù)，而且能夠為客戶(hù)提供風(fēng)險管理咨詢(xún)等高附加值的服務(wù)。保險經(jīng)紀機構擁有一批保險和其他行業(yè)的專(zhuān)家，根據客戶(hù)對風(fēng)險保障的需求，提供專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)。
保險經(jīng)紀公司開(kāi)展事故預防服務(wù)的困難和挑戰
1、困難與挑戰
2、原因分析
（1）行政調控效能發(fā)揮到極致，市場(chǎng)化機制正在形成中。中國安全生產(chǎn)領(lǐng)域事故多發(fā)的原因，在于安全管理領(lǐng)域“行政調控”力度有余和“市場(chǎng)調控”長(cháng)期缺位的矛盾；政策性的力量強而市場(chǎng)性的力量弱，也是我們不得不面對的一個(gè)現實(shí)矛盾。當前安全生產(chǎn)“行政化手段”已經(jīng)發(fā)揮到極致，然而“市場(chǎng)化手段”正在創(chuàng )建中！
如果只憑借政府的“強監管、強督導”的執法行為來(lái)驅動(dòng)安全生產(chǎn)管理，那么將不可避免的發(fā)生“形式安全、“紙面安全、口號安全、兩層皮”等一系列矯枉過(guò)正問(wèn)題。
“加大安全生產(chǎn)責任險統籌推進(jìn)力度，健全行業(yè)主管部門(mén)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)機構、保險機構參與保險服務(wù)機制，運用好社會(huì )資源和經(jīng)濟手段發(fā)揮安責險的事前預防與事后保障功能。”（全國人民代表大會(huì )常務(wù)委員會(huì )執法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》實(shí)施情況的報告）。
（2）保險與安全跨界融合，面臨信息壁壘和人才短缺。
保險機構中，精通行業(yè)安全的專(zhuān)業(yè)人才隊伍普遍匱乏，對行業(yè)風(fēng)險減量管理缺少數據積累、深入研究和專(zhuān)業(yè)技術(shù)積累。對預防服務(wù)全過(guò)程的有效管理能力較弱，尚未建立完善的配套管理制度規范，缺少服務(wù)過(guò)程監測、績(jì)效評價(jià)、回溯分析機制，特別是數字化程度偏低，所以很難有效把控服務(wù)質(zhì)量，也難以持續改進(jìn)提升。
投保企業(yè)對預防服務(wù)不了解或不配合。有的投保企業(yè)不知道自己享有預防服務(wù)的權利；有的企業(yè)只是為了完成法定的投保要求，或認為保險就是賠償，對預防服務(wù)的好處沒(méi)有認知和感受；有的企業(yè)認為保險公司是代表政府進(jìn)行檢查，擔心被監管部門(mén)獲知隱患信息；有的企業(yè)不相信保險公司開(kāi)展預防服務(wù)的專(zhuān)業(yè)能力，認為服務(wù)過(guò)程干擾正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；有的企業(yè)擔心接受服務(wù)會(huì )泄露生產(chǎn)技術(shù)秘密。
第三方安全服務(wù)機構不懂保險業(yè)務(wù)，保險機構不懂第三方安全技術(shù)服務(wù)，加上事故預防費用有限，傳統服務(wù)模式，形式化事故預防。
保險行業(yè)和第三方安全服務(wù)行業(yè)需要跨越多個(gè)學(xué)科和領(lǐng)域：安全工程學(xué)、保險學(xué)、風(fēng)險管理學(xué)以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)所需的計算機、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等基礎學(xué)科，“事故預防服務(wù)”落地過(guò)程中還要跨越八大高危以及39個(gè)工業(yè)門(mén)類(lèi)191個(gè)各類(lèi)行業(yè)。所以安全生產(chǎn)是一個(gè)盤(pán)根錯節、紛繁冗雜的系統性領(lǐng)域，需要更精細化的專(zhuān)業(yè)社會(huì )分工，尤其是保險行業(yè)和安全行業(yè)的充分深度鏈接。然而這兩個(gè)行業(yè)在現實(shí)中卻有著(zhù)巨大的天然鴻溝，他們的職業(yè)屬性分屬于業(yè)務(wù)導向和技術(shù)導向，他們的學(xué)科屬性也是有著(zhù)巨大的天然鴻溝，他們之間的跨界合作開(kāi)始變得無(wú)比重要，如何將他們無(wú)縫鏈接也成了一個(gè)現實(shí)難題。
安環(huán)家平臺模式解決方案
1、推動(dòng)培育“以服務(wù)論英雄”的競爭導向，建立安責險市場(chǎng)規范運行的保障機制
（1）建立服務(wù)機構、人員和服務(wù)過(guò)程的標準規范并推動(dòng)標準落地應用。以團體標準或行業(yè)標準等形式，制定發(fā)布《安全生產(chǎn)責任保險事故預防技術(shù)服務(wù)從業(yè)機構和人員能力評價(jià)規范》；在《安全生產(chǎn)責任保險事故預防技術(shù)服務(wù)規范》（AQ 9010—2019）的基礎上，進(jìn)一步按照行業(yè)或服務(wù)項目分類(lèi)， 以行業(yè)標準、部門(mén)文件或團體標準等形式，對預防服務(wù)的全過(guò)程明確細化有關(guān)要求，包括服務(wù)內容、服務(wù)流程、質(zhì)量管理、費用管理等，形成能夠具體指導 保險公司、服務(wù)機構和人員開(kāi)展預防服務(wù)的實(shí)用文件成果，引導提高預防服務(wù)的規范化、科學(xué)化水平。
（2）在產(chǎn)品建設方面，實(shí)行統一的安責險基礎條款，發(fā)布純風(fēng)險損失率，以指導市場(chǎng)定價(jià)，避免惡意低價(jià)競爭和“假冒偽劣”的安責險產(chǎn)品。
（3）在政府監管方面，強化完善配套的激勵約束手段，有關(guān)政府監管部門(mén)可通過(guò)依法采取監管談話(huà)、限期整改、通報批評、納入安全生產(chǎn)誠信管理體系等監管措施，對保險公司在經(jīng)營(yíng)安責險業(yè)務(wù)和開(kāi)展事故預防服務(wù)中的違法違規問(wèn)題進(jìn)行處理。
（4）在制度建設方面。深入實(shí)施安責險第三方評估公示制度，制定印發(fā)配套文件，細化評估標準，深化評估結果應用，推動(dòng)投保企業(yè)積極采信評估結果，提升保險公司開(kāi)展預防服務(wù)的動(dòng)力。
（5）工具支撐方面。加快建設全國聯(lián)網(wǎng)的安責險信息監管系統，對所有承保安責險的保險機構開(kāi)展預防服務(wù)的情況盡快實(shí)現在線(xiàn)監測，全過(guò)程加強對安責險實(shí)施情況的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監管。
（6）在組織實(shí)施方面。在政府有關(guān)部門(mén)的指導下，建立安責險市場(chǎng)協(xié)商機制和自律組織，支持引導相關(guān)社會(huì )組織協(xié)同保險機構、投保企業(yè)，加強對安責險事故預防服務(wù)的自主管理和自我約束，建立維護公平競爭的市場(chǎng)秩序；加強對企業(yè)的宣傳，充分發(fā)揮工會(huì )、企業(yè)代表性組織的監督力量，推動(dòng)廣大企業(yè)知曉并維護好自身享有的預防服務(wù)的合法權益。
2、利用三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現安全與保險跨界融合，實(shí)現大數據治理
（1）建立安責險數據治理機制。依法依規促進(jìn)安責險數據高效共享和有序開(kāi)發(fā)利用，充分釋放數據要素價(jià)值。成立三方工作平臺，連接應急管理部等有關(guān)政府部門(mén)和相關(guān)主要保險公司，建立安責險數據治理三方機制。在三方機制框架下，基于全國安責險信息管理系統、保險公司業(yè)務(wù)系統等主要的安責險數據基礎設施，推動(dòng)實(shí)現各方對安責險數據的共建共享，為政府監管部門(mén)實(shí)現精準監管、提高監管效能提供數據支持；為保險公司優(yōu)化產(chǎn)品設計、精準厘定費率和有效實(shí)現風(fēng)險減量提供數據服務(wù)；為有關(guān)各方提供信息查詢(xún)、政策宣傳、文件解讀等公共服務(wù)。
（2）保險機構通過(guò)三方平臺開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)。解決保險機構在選擇第三方服務(wù)力量時(shí)，普遍存在找機構難、找人難的問(wèn)題，通過(guò)配套的評價(jià)標準、供需對接機制、人才培養體系、行業(yè)治理機制等，有效滿(mǎn)足保險機構開(kāi)展預防服務(wù)的需求。
（3）三方平臺為保險公司進(jìn)行線(xiàn)上商機引流和保險產(chǎn)品推廣。“科技+保險公司”，精準獲客，解決財產(chǎn)保險公司企業(yè)客戶(hù)稀缺和轉化率低的問(wèn)題；
（4）三方平臺，通過(guò)產(chǎn)品和工具研發(fā)創(chuàng )新。利用大數據人工智能等新技術(shù)，找到保險機構防災減損和企業(yè)安全管理的最小公倍數，解決最后0.5公里難題，以新技術(shù)和新模式驅動(dòng)服務(wù)成本大幅降低的同時(shí)，對投保企業(yè)精準施策和服務(wù)，提高預防資金使用效率和效果，實(shí)現服務(wù)效果的可視化的有效提升；
（5）第三方安全技術(shù)服務(wù)機構，通過(guò)三方平臺的數字化系統賦能，實(shí)現安全與保險的跨界。實(shí)現安全與職業(yè)衛生、環(huán)保、消防業(yè)務(wù)的跨界，多重盈利，把安責險事故預防的“項目訂單”轉化為多重盈利的“獲客”，最大程度解決事故預防費用預算不足的問(wèn)題。通過(guò)市場(chǎng)化的手段，提高第三方服務(wù)機構和安全專(zhuān)家的服務(wù)積極性。
安責險的推出是歷史的選擇，時(shí)代的選擇！同樣，“安環(huán)家 安責險事故預防業(yè)務(wù)交易（支撐）云平臺”也是迎合時(shí)代而產(chǎn)生，一切為了事故預防服務(wù)高質(zhì)量落地而打造！
目前， 安環(huán)家平臺已經(jīng)全面開(kāi)花結果，中國頭部保險公司相繼簽約，千余家第三方安全服務(wù)商和10萬(wàn)名安全風(fēng)險管理師競相入駐！
2024年是風(fēng)險減量、安責險事故預防將全面爆發(fā)，相信通過(guò)與安環(huán)家的全面合作，一定能夠牢牢抓住這個(gè)重大歷史機遇，實(shí)現自身的華麗轉身和彎道超車(chē)，真正屹立于市場(chǎng)風(fēng)口再創(chuàng )一個(gè)財富神話(huà)！
