安責險有助于企業(yè)降低風(fēng)險，促進(jìn)企業(yè)安全管理和穩定經(jīng)營(yíng)，從而推動(dòng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。本文分析了我國安責險的發(fā)展現狀和發(fā)展困境，從建立統一的標準和監管機制、制定科學(xué)的保費定價(jià)模型、加強信息共享和透明度、明確保險責任界定標準、鼓勵保險公司開(kāi)展風(fēng)險減量活動(dòng)、培養“保險+”安全生產(chǎn)行業(yè)相關(guān)人才等角度提出相應的政策建議。
一、我國安責險發(fā)展背景
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著(zhù)工業(yè)化和城鎮化的快速推進(jìn)，大量人口、資本、技術(shù)和服務(wù)匯集至城市，這一趨勢不僅推動(dòng)了城市經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，也推進(jìn)了現代化建設的進(jìn)程。然而，這一過(guò)程也為城市公共安全管理帶來(lái)了巨大挑戰。生產(chǎn)安全事故的普遍性和高風(fēng)險性使其成為政府和學(xué)術(shù)界備受關(guān)注的問(wèn)題，關(guān)注重點(diǎn)在于如何有效地進(jìn)行風(fēng)險預防和風(fēng)險管理。
近年來(lái)，隨著(zhù)各級政府積極推進(jìn)安全生產(chǎn)治理體系和治理能力現代化建設，我國的生產(chǎn)安全事故總量連續二十年下降，從2003年的96.4萬(wàn)起下降到2022年的2.52萬(wàn)起，死亡人數從2003年的13.71萬(wàn)人下降到2022年的2.1萬(wàn)人(見(jiàn)圖1)。值得注意的是，高危行業(yè)的生產(chǎn)安全事故占比較大。據國家統計局數據顯示，2022年，每10萬(wàn)名工礦商貿企業(yè)就業(yè)人員中有1.097人死于生產(chǎn)安全事故;百萬(wàn)噸煤礦產(chǎn)量中，死亡人數為0.054人。這些重大生產(chǎn)安全事故不僅威脅著(zhù)人民群眾的生命和財產(chǎn)安全，還給社會(huì )經(jīng)濟帶來(lái)了不可估量的影響。尤為突出的是，100%的特別重大事故、95%的重大事故和85%的較大事故都發(fā)生在煤炭生產(chǎn)、非煤礦山開(kāi)采、建設工程施工、危險品生產(chǎn)與儲存、交通運輸、煙花爆竹生產(chǎn)、冶金和機械制造等八大高危行業(yè)領(lǐng)域。因此，亟需通過(guò)引入安全生產(chǎn)責任保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安責險”)的市場(chǎng)化創(chuàng )新管理模式，以提高高危行業(yè)的生產(chǎn)安全風(fēng)險管理水平。
數據來(lái)源：應急管理部(原國家安監總局統計司)、國家統計局《國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展統計公報》等。
安責險是指保險公司對投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預防服務(wù)的商業(yè)保險。2021年9月1日，我國正式實(shí)施了新版《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》,其中第五十一條規定：“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責任保險;屬于國家規定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，應當投保安全生產(chǎn)責任保險。”安責險在強化事前風(fēng)險預防、推動(dòng)企業(yè)更加切實(shí)履行安全生產(chǎn)主體責任、減輕企業(yè)因生產(chǎn)安全事故帶來(lái)的經(jīng)濟損失方面，具有重要的現實(shí)意義，也有助于進(jìn)一步改善安全生產(chǎn)狀況。2023年1月，原銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)的意見(jiàn)》,鼓勵保險公司把風(fēng)險減量服務(wù)嵌入企業(yè)管理與生產(chǎn)流程中，為企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的一攬子風(fēng)險減量服務(wù)，構建風(fēng)險減量服務(wù)新模式。然而，安責險在應急管理和保險業(yè)風(fēng)險減量方面尚未得到充分有效的應用?；诖?，研究我國安責險的發(fā)展現狀、發(fā)展困境以及相應對策，不僅有助于優(yōu)化安責險制度、提升企業(yè)風(fēng)險管理能力和降低生產(chǎn)安全事故發(fā)生概率，還有助于保護員工和公眾的利益，進(jìn)一步推進(jìn)安全生產(chǎn)治理體系和治理能力現代化建設。
二、 我國安責險發(fā)展現狀
(一)安責險政策梳理
安責險是將商業(yè)保險與安全生產(chǎn)管理相結合的產(chǎn)物，是政府運用市場(chǎng)機制來(lái)解決企業(yè)生產(chǎn)安全風(fēng)險和城市公共安全風(fēng)險治理問(wèn)題的經(jīng)濟政策工具。近年來(lái)，我國安責險相關(guān)政策體系不斷健全完善。2006年5月31日，國務(wù)院第138次常務(wù)會(huì )議發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》,正式確立了安責險制度。同年，在煤炭等采掘業(yè)領(lǐng)域，我國首次試點(diǎn)推行安全生產(chǎn)抵押金與保險相結合的風(fēng)險管理制度，以先試點(diǎn)后推廣的方式逐步推動(dòng)高危行業(yè)建立安責險制度。2009年，國家安全生產(chǎn)監督管理總局出臺《在高危行業(yè)推進(jìn)安全生產(chǎn)責任保險的指導意見(jiàn)》,各地政府紛紛細化相關(guān)政策，全面推動(dòng)安責險制度實(shí)施。2010年，國家提出在高危行業(yè)推動(dòng)安全生產(chǎn)抵押金制度向安責險轉換。2013年，煙花爆竹行業(yè)規定安責險必須實(shí)行全國統保，同時(shí)各行業(yè)逐漸推進(jìn)安責險制度的實(shí)施。2014年，《安全生產(chǎn)法》出臺，鼓勵企業(yè)投保安責險，是安責險制度發(fā)展的重要里程碑。2016年，國家提出了健全安責險制度的目標，同時(shí)取消了安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度，進(jìn)一步推動(dòng)安責險發(fā)展。2017年，《中華人民共和國安全生產(chǎn)法實(shí)施條例(征求意見(jiàn)稿)》規定高危行業(yè)應強制投保安責險，標志著(zhù)強制性的安責險試點(diǎn)工作啟動(dòng)，企業(yè)風(fēng)險抵押金制度向安責險制度轉變。2021年6月10日，全國人民代表大會(huì )常務(wù)委員會(huì )對《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》進(jìn)行了第三次修正，明確規定高危行業(yè)必須投保安責險，將安責險作為高危行業(yè)領(lǐng)域的強制性保險納入法律。
(二)安責險發(fā)展特點(diǎn)在安全監管部門(mén)、國家金融監督管理總局等相關(guān)部門(mén)和行業(yè)組織的指導下，我國安責險迅速發(fā)展，險種不斷更新完善，并在公共安全風(fēng)險治理方面發(fā)揮重要作用。我國安責險發(fā)展呈現以下特點(diǎn)：
1.安責險是一種公益性質(zhì)的強制性商業(yè)保險。政府通過(guò)強制要求八大高危行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)購買(mǎi)安責險，嚴格規范保險費率、保險條款、預防服務(wù)等，可以更好地推動(dòng)企業(yè)履行安全生產(chǎn)主體責任，從而降低風(fēng)險。且安責險不影響工傷保險賠付，能夠與相關(guān)商業(yè)保險有效銜接。同時(shí)，國家鼓勵企業(yè)投保安責險，國家稅務(wù)總局公告2018年第52號規定，根據《中華人民共和國企業(yè)所得稅法》《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》有關(guān)規定，企業(yè)參加雇主責任險、安全生產(chǎn)責任險、公眾責任險等責任保險，按照規定繳納的保險費，準予在企業(yè)所得稅稅前扣除。
2.安責險產(chǎn)品和保險責任不斷豐富完善。中國作為全球最大的制造業(yè)和建筑業(yè)市場(chǎng)，擁有巨大的安責險市場(chǎng)潛力。在各級政府部門(mén)鼓勵和支持下，隨著(zhù)保險科技發(fā)展，市場(chǎng)上涌現出多種創(chuàng )新的安責險產(chǎn)品，以滿(mǎn)足特定行業(yè)和企業(yè)的需求。據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )財產(chǎn)保險產(chǎn)品自主注冊平臺數據統計，截至2023年6月，保險公司研究開(kāi)發(fā)了3374種安責險產(chǎn)品。從2020年8月到2023年6月，保險公司新增了1688種安責險產(chǎn)品。不斷豐富的安責險產(chǎn)品滿(mǎn)足了市場(chǎng)多樣化需求，為企業(yè)和社會(huì )提供了更全面的風(fēng)險管理工具。
3.安責險服務(wù)從“事后理賠”轉向“事前預防”。2020年4月，《全國安全生產(chǎn)專(zhuān)項整治三年行動(dòng)計劃》發(fā)布，提出安責險要充分發(fā)揮參與風(fēng)險評估和事故預防功能，推動(dòng)企業(yè)安全生產(chǎn)社會(huì )治理，助力我國安全生產(chǎn)社會(huì )治理體系建設。與傳統保險事后損失的財務(wù)補償功能不同，安責險可以提供以風(fēng)險減量為目標的事故預防服務(wù)，減少事故發(fā)生風(fēng)險
三、我國安責險發(fā)展困境
(一)缺乏統一的監管標準
2018年我國頒布實(shí)施《安全生產(chǎn)責任保險實(shí)施辦法》,強制要求八大高危行業(yè)投保安責險，但該辦法并未在安責險的產(chǎn)品設計、承保范圍、責任限額等方面制定統一標準。由于保險公司的管理體制不同，有些省級保險公司制定了統一的安責險保險方案;有些省級保險公司則將這一責任委托給了地市分支機構，導致地級市和縣級都存在分支機構的保險公司的安責險方案存在矛盾和不一致。同時(shí)，在安責險的監管過(guò)程中，涉及多個(gè)監管主體，存在行政監管多元化和不同部門(mén)職能重疊的問(wèn)題。各行業(yè)領(lǐng)域的監督管理職能歸屬于不同政府主管部門(mén)，應急管理部、原銀保監會(huì )、交通運輸部等監管主體在執行監督管理工作時(shí)協(xié)調不足，安責險在推行過(guò)程中出現了監管標準不一致的情況。
(二)保險費率厘定難度大
作為一種經(jīng)濟杠桿，保險費率不僅具有調節保險市場(chǎng)供需的功能，還會(huì )對投保單位和保險機構的投保、承保積極性產(chǎn)生影響，是安責險市場(chǎng)機制的關(guān)鍵要素。由于我國的安責險制度相對較晚啟動(dòng)，各行業(yè)生產(chǎn)安全事故的歷史數據積累相對不足，保險機構難以獲取企業(yè)以往生產(chǎn)安全事故的詳細信息，包括人員傷亡和財產(chǎn)損失等方面數據，這使得保費定價(jià)具有主觀(guān)性和不確定性，從而影響了安責險市場(chǎng)的發(fā)展。以沿海地區企業(yè)為例，可能同時(shí)涉及海上運輸、堆場(chǎng)管理等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且企業(yè)的規模、技術(shù)水平等因素也各不相同。因此，保險公司需要綜合考慮各種風(fēng)險因素，設計合理的保費，保費厘定難度大。
(三)信息不對稱(chēng)問(wèn)題突出
安責險的有效運作需要充分的信息共享和公開(kāi)的透明度。實(shí)際操作中，由于企業(yè)和保險公司的利益存在沖突，導致嚴重的信息不對稱(chēng)情形。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)可能傾向于隱瞞其內部的安全問(wèn)題，保險公司則難以獲取準確的安全生產(chǎn)情況和風(fēng)險管理措施，這使得保險公司在承保過(guò)程中難以精確評估風(fēng)險，增加了損失的不確定性。為了降低風(fēng)險和維持盈利能力，保險公司可能采取增加自留額等方式來(lái)降低風(fēng)險，這導致企業(yè)在購買(mǎi)安責險時(shí)可能承受較大的經(jīng)濟壓力，難以應對高額的保險費用。
(四)保險責任難以明確界定
安責險的保險責任范圍廣，涉及受害人的人身傷亡賠償、財產(chǎn)損失賠償、事故搶險救援、醫療救護、事故鑒定、法律訴訟等多個(gè)方面。因此，確定保險責任的標準和方法存在一定的復雜性。以煤礦企業(yè)事故為例，相關(guān)責任范圍涵蓋企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、工作場(chǎng)所環(huán)境、員工行為質(zhì)量等多個(gè)方面。這種情況下，企業(yè)通常難以明確判斷自身的責任是否屬于保險責任范疇，導致在遭受安全事故損失時(shí)，難以準確確定內部責任分攤的比例，從而加劇了企業(yè)內部的信任危機。
(五)企業(yè)對安責險的認識不足
保險業(yè)未全面展開(kāi)全國范圍的宣傳推廣工作，導致企業(yè)對安責險了解不足。此外，政府部門(mén)和保險公司對政策和資源支持方面的重視程度相對不足，未充分關(guān)注安責險制度的推廣和發(fā)展，并未制定相關(guān)的保險政策，使企業(yè)難以充分利用安責險的優(yōu)勢，未能從保險法律法規和保險公司的風(fēng)險管理中受益。同時(shí)，部分保險公司過(guò)度依賴(lài)政府來(lái)推廣安責險產(chǎn)品，缺乏探索安責險市場(chǎng)的積極性。此外，企業(yè)普遍認為，安責險的宣傳和推廣任務(wù)主要由安全監管部門(mén)和國家金融監督管理總局等政府機構承擔，宣傳推廣不足。
(六)缺乏專(zhuān)業(yè)人才
目前，保險公司面臨的一個(gè)挑戰是缺乏具備安全生產(chǎn)責任保險領(lǐng)域專(zhuān)業(yè)知識的人才，從事風(fēng)險評估、承保和理賠等工作。由于安責險制度較為新穎，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才的培養和積累尚不足，盡管保險公司擁有技術(shù)方面的優(yōu)勢，但員工缺乏安全生產(chǎn)相關(guān)的綜合素養，可能在創(chuàng )新和完善安責險產(chǎn)品方面面臨一定的挑戰。
四、促進(jìn)我國安責險高質(zhì)量發(fā)展的對策
(一)建立統一的標準和監管機制
政府和相關(guān)行業(yè)組織應協(xié)同制定一致的安責險標準和監管規范，明確產(chǎn)品設計、承保范圍和責任限額等要求，確保市場(chǎng)秩序和保險公司合規經(jīng)營(yíng)。為此，政府可以借鑒機動(dòng)車(chē)輛保險的交強險和商業(yè)險模式，將安責險劃分為強制險和商業(yè)險。首先，應根據地區差異性制定強制安責險實(shí)施方案，鼓勵投保單位自主選擇地方保險公司分支機構，根據服務(wù)能力和質(zhì)量進(jìn)行投保。其次，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位可根據自身風(fēng)險管理需求自主購買(mǎi)商業(yè)安責險，以彌補強制安責險未覆蓋的人員傷亡和經(jīng)濟損失等賠償責任。
(二)制定科學(xué)的保費定價(jià)模型
相關(guān)高危生產(chǎn)行業(yè)與保險公司應綜合考慮企業(yè)行業(yè)屬性、安全管理水平和歷史事故記錄等因素，確?？陀^(guān)準確的保費定價(jià)。人工智能、大數據、云計算等數字技術(shù)對保險費率市場(chǎng)化形成機制有重要的優(yōu)化和改進(jìn)作用，是一種依托新技術(shù)且更加精細化的風(fēng)險管理輔助工具。保險公司可利用這些數字技術(shù)分析客戶(hù)的交易和在線(xiàn)行為，尋找潛在數據模式，從而細化客戶(hù)分類(lèi)，改善精算定價(jià)模型，建立科學(xué)有效的費率浮動(dòng)和差異定價(jià)機制。同時(shí)，鼓勵保險公司與企業(yè)建立長(cháng)期伙伴關(guān)系，共同提升安全管理水平，降低保險風(fēng)險和成本。
(三)加強信息共享和透明度
應急管理部門(mén)、行政主管部門(mén)、保險監管部門(mén)、保險機構、保險經(jīng)紀人、投保企業(yè)以及第三方服務(wù)機構等多個(gè)參與方，應建立緊密協(xié)調的聯(lián)動(dòng)機制。該機制通過(guò)多方之間的委托關(guān)系加強信息共享，實(shí)現各方的互相依存和相互制約，確保透明度，并保持各方利益的平衡，實(shí)現互利共贏(yíng)。同時(shí)，建立安責險信息平臺，促進(jìn)保險公司與企業(yè)之間有關(guān)保險標的信息的共享和交流，加強保險公司之間有關(guān)事故風(fēng)險等級的信息共享和交流。最后，通過(guò)社會(huì )監督方式，確保保費的收繳、管理和使用在公開(kāi)透明的環(huán)境中受到監管和約束。
(四)明確保險責任界定標準
政府可通過(guò)完善法律的形式，明確保險責任標準與要求，確保責任范圍清晰明了，減少安責險責任界定爭議。保險公司在制定安責險合同時(shí)應明確各類(lèi)責任的保險范圍索賠條件和賠償范圍，遵守如實(shí)告知義務(wù)，以確保雙方權益。設立專(zhuān)業(yè)仲裁機構或專(zhuān)家組織，處理索賠爭議，確保保險責任明確和公平。
(五)鼓勵保險公司開(kāi)展風(fēng)險減量活動(dòng)
政府和監管部門(mén)應鼓勵保險公司提供風(fēng)險管理和安全咨詢(xún)服務(wù)，包括風(fēng)險評估和培訓，提高企業(yè)的安全生產(chǎn)水平。保險公司可采取創(chuàng )新教育方式，如知識競賽、安全案例分析和宣傳視頻制作，提升員工的安全知識水平。這將全面提高員工的安全意識，為企業(yè)的安全生產(chǎn)提供支持。同時(shí)，服務(wù)可融入企業(yè)的日常安全管理工作，協(xié)助企業(yè)全面管理風(fēng)險，增強安責險的有效性。
(六)培養“保險+”安全生產(chǎn)行業(yè)相關(guān)人才
保險機構可聯(lián)合高校、相關(guān)生產(chǎn)部門(mén)、政府部門(mén)等，加強安責險專(zhuān)業(yè)人才的培養和儲備，培養從事安責險事故預防技術(shù)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才隊伍，以及精通相關(guān)行業(yè)安全生產(chǎn)技術(shù)的復合型專(zhuān)業(yè)人才。通過(guò)與學(xué)校合作，開(kāi)展校企聯(lián)合培養模式，設計涵蓋保險、安全技術(shù)、法律等多領(lǐng)域的課程內容，確保學(xué)生系統了解技術(shù)風(fēng)險，具備專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)能力。此外，保險公司應加強員工培訓，提升從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平、法律法規以及事故預防技術(shù)知識，為投保人提供全方位的風(fēng)險管理服務(wù)。
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注：本文為廣東省基礎與應用基礎研究基金自然科學(xué)基金面上項目“數字化轉型與高質(zhì)量就業(yè)研究：理論機制、風(fēng)險評估與政策優(yōu)化”(編號：2023A1515011837);廣東省哲學(xué)社會(huì )科學(xué)規劃2023年度青年項目“共同富裕下數字化轉型驅動(dòng)廣東省農民工收入增長(cháng)的理論機制與政策優(yōu)化研究”(編號：GD23YY)13);國家社會(huì )科學(xué)基金青年項目“積極老齡化視角下農村老年人健康不平等消解機制及政策優(yōu)化研究”(編號：21CSH011);2023年廣東省大學(xué)生創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)訓練計劃項目“保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的測度與動(dòng)力機制研究”(編號：S202311540015)研究成果。
來(lái)源：《廣東保險》2023年第5期
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